Uma simulação de empréstimo pessoal do Nubank pode mostrar uma taxa mensal de 1,95%. Isso equivale a 26,08% ao ano, antes mesmo de incluir o IOF. E esse é o exemplo que o próprio Nubank exibe em sua página oficial, nem é o pior cenário.
O teto das taxas de empréstimo pessoal do Nubank chega a 432,24% ao ano, conforme os termos publicados pelo banco para 2026. A diferença entre as melhores e piores ofertas dentro do mesmo aplicativo é tão grande que dois amigos sentados lado a lado podem enxergar produtos completamente diferentes com a mesma interface roxa.
A maioria dos guias sobre empréstimos em bancos digitais brasileiros trata o processo de solicitação como se fosse a parte mais difícil. Não é. Este artigo é para clientes do Nubank que têm a opção “Empréstimo” no app e precisam decidir se a oferta apresentada realmente vale a pena.
Por que a faixa de juros do Nubank é mais ampla do que as pessoas imaginam
A diferença entre a menor e a maior taxa de empréstimo pessoal do Nubank é impressionante. Na ponta mais baixa, as taxas começam em 12,01% ao ano.
Na ponta mais alta, 432,24% ao ano. Esse valor realmente alto não é erro de digitação. Ele está disponível diretamente na página de divulgação do empréstimo pessoal do Nubank, escondido nas letras miúdas abaixo da ferramenta de simulação.
Como Funcionam as Taxas Personalizadas no Nubank
O Nubank não divulga uma tabela fixa de taxas. Cada oferta é gerada individualmente, de acordo com seu score de crédito, movimentação da conta, padrão de depósitos, valor e prazo solicitados.
Duas pessoas que pegam os mesmos R$5.000 pelo mesmo período de 24 meses podem receber taxas que diferem em dois dígitos.
A taxa Selic (referência de juros no Brasil) define o piso, mas o modelo interno de risco do Nubank determina quanto acima desse piso sua taxa ficará.
Trabalhadores informais e autônomos que depositam valores irregulares tendem a receber ofertas mais próximas ao teto. Já clientes assalariados, com entradas regulares e CPF limpo, costumam ter acesso às menores taxas.
O Número do CET Importa Mais do que a Taxa Mensal
CET (Custo Efetivo Total) é o número que engloba tudo: juros, IOF e quaisquer tarifas operacionais. A faixa de CET do Nubank vai de 16,4% a 464,25% ao ano.
O aplicativo mostra uma prévia do CET antes da assinatura, o que já é melhor do que muitos bancos tradicionais costumam fazer. No entanto, a taxa mensal exibida na tela principal da simulação pode parecer pequena, mas o custo anualizado conta uma história bem diferente.
Eu evitaria qualquer oferta de empréstimo do Nubank em que o CET passe de 50% ao ano, porque a partir desse ponto a matemática deixa de ser favorável em comparação com alternativas como as linhas de crédito com garantia de CDB do Banco Inter ou até um consignado, caso sua categoria profissional permita.
O motivo: o próprio exemplo de consignado do Nubank, para um empréstimo de R$15.000 em 73 meses, apresenta um CET de apenas 21,08% ao ano. Ou seja, é o mesmo banco, mas com custos completamente diferentes dependendo do produto.
Passo a Passo para Solicitar um Empréstimo no Nubank
Pegar um empréstimo pessoal pelo Nubank é rápido, mas “rápido” não significa “automático”. Algumas condições precisam estar de acordo para que a opção apareça no seu aplicativo, e o processo conta com algumas etapas importantes de entender antes de você tocar em “Confirmar”.
Elegibilidade: Por Que a Opção de Empréstimo Pode Não Aparecer
Nem todo usuário do Nubank vê a seção “Empréstimo”. A oferta depende de um sistema interno de pré-aprovação. Esses critérios nunca são totalmente divulgados, mas o padrão é claro:
- Status do CPF: manter o Cadastro de Pessoa Física limpo ou em processo de recuperação é o requisito básico
- Tempo e movimentação da conta: contas novas e com poucas transações dificilmente recebem ofertas nos primeiros meses
- Regularidade de depósitos: entradas frequentes, mesmo que de valores pequenos, sinalizam estabilidade para o algoritmo
- Dados de bureaus de crédito: o Nubank verifica os scores externos junto com sua própria análise interna
Pessoas com histórico de crédito comprometido são reavaliadas periodicamente. Às vezes, apenas usar a conta normalmente por três a seis meses já é suficiente para uma nova oferta aparecer. Não há botão para solicitar manualmente. A oferta simplesmente aparece — ou não.
Como Simular e Contratar um Empréstimo
Assim que a opção aparecer, o processo dentro do app funciona assim:
- Abra o app do Nubank e toque em “Empréstimo” no menu principal
- Escolha o valor que deseja contratar (dentro do seu limite pré-aprovado)
- Selecione o número de parcelas (atualmente até 60 meses)
- Confira a taxa mensal, taxa anual, cobrança de IOF e CET na tela de resumo
- Confirme o contrato com sua senha de quatro dígitos
O dinheiro cai na sua conta Nubank em poucos minutos após a aprovação. Todo o processo, da simulação ao dinheiro na mão, pode levar menos de dez minutos. Essa agilidade é uma grande vantagem. Mas também pode ser uma armadilha, caso você aceite a primeira oferta sem comparar.
Custo do Empréstimo Nubank Comparado ao Banco Inter e Bancos Tradicionais
Uma comparação só faz sentido quando utilizamos os mesmos critérios em todas as plataformas. A tabela abaixo utiliza as faixas de taxas e prazos divulgados publicamente em meados de 2026.
| Característica | Empréstimo Pessoal Nubank | Empréstimo Pessoal Banco Inter | Média dos Bancos Tradicionais |
|---|---|---|---|
| Faixa de taxa anual | 12,01% a 432,24% | Varia conforme o perfil (opções com garantia em CDB disponíveis) | ~30% a 80% para não garantidos |
| Prazo máximo | Até 60 meses | Até 48 meses | Até 60 meses |
| Garantia exigida | Não | Não (exceto no CDB Mais Limite) | Normalmente não para empréstimos pessoais |
| Multa por quitação antecipada | Não há (juros recalculado) | Não há | Varia conforme o banco |
| IOF incluído | Sim, exibido no CET | Sim | Sim |
| Canal de solicitação | Somente pelo app | Somente pelo app | Agência ou app |
Conclusão: As melhores taxas do Nubank são competitivas, mas a faixa é tão ampla que quem pega empréstimo nas maiores taxas pode pagar mais do que pagaria em um banco tradicional com juros de 60% ao ano em crédito não garantido.
O truque do Pix no Cartão que a maioria dos tomadores ignora
Uma comparação de empréstimos do Nubank que desconsidera o Pix no cartão está incompleta. Esse recurso permite que você envie um Pix usando o limite do seu cartão de crédito em vez do saldo da conta, pagando depois em parcelas.
Nos testes, a taxa ficou em torno de 3,12% ao mês para um valor de R$500 em 12 meses. Para comparar, o empréstimo pessoal tradicional da mesma empresa pode chegar a 6,14% ao mês para o mesmo valor e prazo, dependendo do perfil. Só pela diferença das taxas, considero que o Pix no cartão do Nubank é mais vantajoso do que o empréstimo pessoal para valores abaixo de R$2.000.
Em um empréstimo de R$500 ao longo de 12 meses, a economia de juros pelo Pix no cartão ficou em cerca de R$221 a menos em relação ao empréstimo pessoal comum. Tudo isso no mesmo banco, mesmo aplicativo e mesmo perfil de usuário.
Esse é o tipo de informação que quase nenhuma “análise de empréstimo Nubank” costuma mostrar, pois exige comparar dois produtos dentro da própria plataforma e não apenas comparar o Nubank com concorrentes.
Quando o Empréstimo Pessoal Ainda Faz Sentido
A opção Pix no cartão tem limites. Valores mais altos que o limite do seu cartão não são elegíveis. Prazos de pagamento mais longos podem não estar disponíveis.
E alguns usuários têm limites no cartão de crédito bem abaixo da pré-aprovação do empréstimo pessoal. Para pegar valores acima de R$ 5.000 com prazos superiores a 12 meses, o empréstimo pessoal continua sendo a melhor escolha.
A questão não é que um produto substitui o outro. O ponto é que ambos estão no mesmo app, e conferir as duas simulações antes de decidir leva cerca de 90 segundos.
Pagamentos em atraso e o que acontece com seu score de crédito no Nubank
Pagamentos atrasados de um empréstimo Nubank geram juros de mora e podem resultar na inclusão do seu nome nos birôs de crédito (SPC e Serasa). O impacto no seu score do CPF é rápido: uma única parcela em atraso pode fechar portas para novas ofertas de empréstimo e reduzir o limite do seu cartão de crédito.
O Nubank oferece uma opção de renegociação pelo app. A política atual permite adiar pagamentos por pelo menos 30 dias e revisar as condições se você entrar em contato pelo suporte. Mas a renegociação não é gratuita. Os novos termos incluem juros ajustados e o custo total do empréstimo aumenta.
Um hábito simples que ajuda: coloque um alarme no celular para dois dias antes do vencimento de cada parcela, mesmo que o débito automático esteja ativado. O débito automático pode falhar se a conta vinculada não tiver saldo suficiente, e o Nubank nem sempre envia uma notificação com antecedência suficiente para você resolver o problema.
Perguntas Frequentes sobre Empréstimos Nubank
Algumas dúvidas aparecem sempre e merecem respostas rápidas e diretas.
- P: Posso conseguir um empréstimo Nubank com CPF negativado? Normalmente, um CPF negativado (ou “sujo”) impede ofertas de empréstimo pelo app. O Nubank reavalia os perfis regularmente, então quitar dívidas registradas na Serasa e aguardar alguns meses pode reabrir a opção. Não há garantia, mas esse é o padrão para muitos usuários.
- P: Autônomos e informais podem ser aprovados? O Nubank aprova clientes mesmo sem registro em carteira. O algoritmo analisa comportamento de depósitos, uso da conta e informações dos birôs de crédito, em vez de exigir vínculo CLT. Depósitos PIX frequentes e movimentação regular ajudam bastante.
- P: Qual o valor máximo que posso pegar emprestado no Nubank? Não existe um valor máximo divulgado. O limite depende da sua análise prévia, considerando fatores como sinais de renda, score de crédito e histórico de relacionamento. Alguns usuários recebem ofertas de R$500, enquanto outros conseguem R$30.000 ou mais.
Conclusão
Os empréstimos do Nubank são uma boa opção para quem consegue taxas mais baixas e precisa de crédito rápido e sem garantia. O verdadeiro risco é aceitar uma oferta com juros altos sem conferir o CET ou comparar primeiro com a opção Pix no cartão.
Os brasileiros encontram mais opções dentro do app do Nubank do que a maioria dos guias de empréstimo menciona, e gastar dois minutos fazendo simulações nas duas modalidades pode economizar centenas de reais.
O melhor a fazer é tratar toda oferta de empréstimo do Nubank como um ponto de partida para comparação, e não como resposta final.
